近日，眾惠財產(chǎn)相互保險社（以下簡稱“眾惠相互”）披露2022年年報。年報顯示，2022年累計實現(xiàn)原保費收入81,361.77萬元，保費規(guī)模較上年同期增長48.78%，規(guī)模及增速均創(chuàng)開業(yè)以來新高，會員人數(shù)已超過226萬人。開業(yè)六年來，眾惠相互依靠相互保險機制優(yōu)勢，圍繞“一老一小”、帶病慢病、貨車司機新經(jīng)濟從業(yè)者等特定人群，發(fā)揮“會員制”特色，豐富會員保障權(quán)益形式，展現(xiàn)中小險企差異化發(fā)展路徑和高質(zhì)量發(fā)展模式。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)步優(yōu)化，著重聚焦健康領(lǐng)域

(相關(guān)資料圖)

據(jù)了解，2022年，眾惠相互嚴(yán)格遵循市場規(guī)律、搶抓行業(yè)機會、落實發(fā)展思路、踐行戰(zhàn)略目標(biāo)，制定科學(xué)、合理的業(yè)務(wù)舉措以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展實際需要，實現(xiàn)了在醫(yī)院場景中、垂直領(lǐng)域內(nèi)、相互形態(tài)下的獨具特色的保險產(chǎn)品、服務(wù)能力輸出，業(yè)務(wù)實現(xiàn)多點突破。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，眾惠相互將業(yè)務(wù)主攻方向鎖定在健康險領(lǐng)域，并在帶病體保險、管理式醫(yī)療、互聯(lián)網(wǎng)場景、城市型保險方向進一步深入探索。2022年累計實現(xiàn)原保費收入81,361.77萬元，其中，健康保險實現(xiàn)原保費收入73,561.48萬元，占比90.41%，規(guī)模同比增長39.74%，，健康險持續(xù)成為第一大險種，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)步優(yōu)化。

眾惠相互在筑牢業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的同時，明確以醫(yī)療領(lǐng)域為發(fā)展主線，積極發(fā)揮相互優(yōu)勢，堅定差異化發(fā)展方向，聚焦特定垂直領(lǐng)域，積極尋找國民健康與保險產(chǎn)業(yè)的結(jié)合點。通過與垂直龍頭企業(yè)合作，借鑒其常年積累的數(shù)據(jù)和服務(wù)能力，提供直達投保人實際需求的保險及其他增值服務(wù)，形成產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，做到消費者、保險公司和產(chǎn)業(yè)方的多方共贏。尤其針對慢性腎臟病患者，已深耕實踐近5年，在產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶經(jīng)營上呈現(xiàn)穩(wěn)定市場競爭能力。截至目前，眾惠相互已累計開發(fā)腎病相關(guān)產(chǎn)品共計16種，涉及透析、腎臟移植手術(shù)、血液灌流、腎穿刺、造瘺手術(shù)、甲狀旁腺切除術(shù)等，腎病場景中意外、醫(yī)療、津貼保障責(zé)任，實現(xiàn)了分病種、分年齡、分性別、分階段定價，為目前國內(nèi)最全的腎病領(lǐng)域保險，極大地填補了腎臟人群的保障空白；累計承保人數(shù)超4萬人，以主打產(chǎn)品--腎愛保為例，其續(xù)保率近60%，遠超其他短期醫(yī)療險產(chǎn)品；非健康體投保比例超過70%，投保用戶大多為帶病投保，且對健康管理具有嚴(yán)格依附性，有效延緩了病情惡化周期，實現(xiàn)了正循環(huán)，緩解患者經(jīng)濟生活壓力，成為國家社保體系的有益補充。

以政策為導(dǎo)向，找準(zhǔn)定位走高質(zhì)量發(fā)展之路

自成立以來，眾惠相互堅持以政策為導(dǎo)向，將國家戰(zhàn)略、政府倡導(dǎo)、社會需求與實際經(jīng)營相結(jié)合，積極發(fā)揮相互保險機制優(yōu)勢，著力在基層社會治理、健康中國、農(nóng)村保障等領(lǐng)域?qū)嵺`，促進普惠金融發(fā)展服務(wù)國計民生，取得了較好的社會和經(jīng)濟效益。

2022年，為助力解決新經(jīng)濟新業(yè)態(tài)從業(yè)人員社會保障難題，眾惠相互針對高風(fēng)險人群——貨車司機開發(fā)了系列專屬普惠保障產(chǎn)品，包括“互助保”、“卡友保”等，以專屬定制的理念，有效緩解醫(yī)療負擔(dān)。該項目最大的特點是，除風(fēng)險保障外，眾惠相互聯(lián)合國內(nèi)最大的貨車司機社區(qū)平臺“卡友地帶”，結(jié)合貨車司機的活動場景，創(chuàng)新組織安全倡議及安全測試等服務(wù)活動，有效增強貨車司機安全駕駛意識。據(jù)統(tǒng)計，已累計超過20萬余名貨車司機報團取暖，參與活動的貨車司機超過百萬人次，影響貨運從業(yè)近千萬人次，“互助保”承保會員的事故發(fā)生率較往年下降31.7%，實現(xiàn)了可量化和有效的風(fēng)險減量管理。

在服務(wù)新市民方面，眾惠相互在改革前沿陣地——深圳，發(fā)起由單一險企承保、意外險作為主險的保障計劃——深圳眾惠保，涵蓋意“意外+醫(yī)療+重癥津貼”，通過普惠、公益、透明的相互保險機制，為深圳市民提供優(yōu)質(zhì)的意外保險保障。作為與傳統(tǒng)保險不同的創(chuàng)新型產(chǎn)品，“深圳眾惠保”為每位參保會員開設(shè)個人風(fēng)險保障賬戶，按照季度進行結(jié)算，分配經(jīng)營結(jié)余，全體會員共享風(fēng)險管理成果，鼓勵每個人管理自身風(fēng)險，不斷提升廣大會員的福利和保障，體現(xiàn)會員“共建、共治、共享”理念。 深圳眾惠保承保會員中新市民占比超過10%，以金融服務(wù)幫助新市民融入城市新生活。在北京上線的“愛她保”，作為女性專屬產(chǎn)品，不限戶籍，開放新市民參保，只要有全國基本醫(yī)保、在北京生活的適齡女性群體都可以參保，取得了良好的市場口碑。

近年來，眾惠相互聚焦兒童、老人、新經(jīng)濟從業(yè)者、特病等人群風(fēng)險保障不足的社會熱點問題，發(fā)揮社會性企業(yè)責(zé)任，持續(xù)推出了多款針對“中低收入、高風(fēng)險、弱勢群體”簡便靈活、惠而不費的相互保險產(chǎn)品和多樣化、個性化的保險服務(wù)，兜牢民生底線，促進社會保障體系健全，充分發(fā)揮金融行業(yè)社會治理功能等核心作用，服務(wù)經(jīng)濟社會和行業(yè)，找準(zhǔn)中國式相互保險的自身定位，努力走出一條高質(zhì)量發(fā)展之路。

以會員為中心，圍繞醫(yī)療場景打造第二增長曲線

2022年12月，中國銀保監(jiān)會海南監(jiān)管局、海南省衛(wèi)生健康委員會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推動創(chuàng)新醫(yī)生醫(yī)療責(zé)任互助保險機制工作的指導(dǎo)意見》（瓊銀保監(jiān)發(fā)〔2022〕10號），推動相互保險創(chuàng)新模式在海南省先行先試。文件明確指出根據(jù)《海南自由貿(mào)易港制度集成創(chuàng)新行動方案（2020-2022年）》，探索在醫(yī)生醫(yī)療領(lǐng)域試點推廣互助保險機制，進一步完善醫(yī)患糾紛處理機制，實現(xiàn)人民健康、醫(yī)患和諧、社會安寧的社會治理目標(biāo)，構(gòu)建與海南自由貿(mào)易港建設(shè)相適應(yīng)的醫(yī)療質(zhì)量管理和風(fēng)險綜合保障體系。

清華大學(xué)醫(yī)院管理研究院楊燕綏教授表示，從國際經(jīng)驗來看，由于組織形式和治理規(guī)則的差異，相互保險在醫(yī)生醫(yī)療領(lǐng)域具有獨特優(yōu)勢，該模式是基于共體風(fēng)險相關(guān)人制定治理協(xié)議，建立共同體基金，按照協(xié)議理賠，能夠適應(yīng)健康管理服務(wù)的高成本和微利特點，因此發(fā)展相互保險是有意義的嘗試。

在政策指引上，眾惠相互更加明確了下一步發(fā)展主線，有效承接創(chuàng)新醫(yī)生醫(yī)療互助保險機制形成和落地，構(gòu)建醫(yī)療風(fēng)險防控解決方案，完善醫(yī)患糾紛處理機制，體現(xiàn)相互保險社會治理價值，打造醫(yī)院醫(yī)防融合服務(wù)新模式。同時，依托自身資源，推動在醫(yī)院場景下實現(xiàn)業(yè)務(wù)補充，形成醫(yī)院、醫(yī)生、患者“三位一體”的醫(yī)療場景保險服務(wù)，積極打造第二增長曲線。

此外，作為“會員制”保險機構(gòu)，眾惠相互在會員權(quán)益保護方面，通過會員懇談會、會員大會、會員服務(wù)評價、意見征求等多種形式，讓會員充分參與產(chǎn)品設(shè)計升級及結(jié)余分配等重大事項的決策工作，有效改善業(yè)務(wù)流程和完善服務(wù)質(zhì)量，充分維護會員作為消費者和所有者的雙重權(quán)益。2022年，眾惠相互累計會員人數(shù)已突破220萬人，具備穩(wěn)定會員基礎(chǔ)。

在相互保險組織中，會員與機構(gòu)之間是長期互信、利益統(tǒng)一的關(guān)系，相互保險機構(gòu)核心經(jīng)營目標(biāo)就是充分保障會員價值最大化。會員是其重要支持者和監(jiān)督者，更是成長發(fā)展和經(jīng)營成果的享受者，因此有天然的“基因”優(yōu)勢和動力去主動管控自身風(fēng)險。眾惠相互通過特色實踐，更加驗證了相互“會員制”保險運營模式，以向善理念有效豐富了會員服務(wù)形式，展現(xiàn)中小險企差異化發(fā)展路徑和高質(zhì)量發(fā)展模式。

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