當地時間3月10日，美國硅谷銀行因資不抵債遭金融監管部門關閉，這是自2008年金融危機以來美國破產的最大銀行。

此前，硅谷銀行宣布需要通過股票融資22.5億美元，上周五，該銀行在盤前交易中再次下跌62%，此后被停牌，而監管機構也關閉了該銀行，并表示將指定美國聯邦存款保險公司接管硅谷銀行。

01硅谷銀行破產，美國聯邦存款保險公司受命接管

當地時間3月10日，美國聯邦存款保險公司(FDIC)發布的一份聲明稱，美國加州金融保護和創新部(DFPI)宣布關閉美國硅谷銀行，并指定FDIC為破產管理人。為了保護受保險的儲戶，聯邦存款保險公司創建了圣克拉拉存款保險國家銀行(DINB)。在關閉時，FDIC作為接管人立即將硅谷銀行的所有保險存款轉移DINB。

【資料圖】

聯邦存款保險公司(FDIC)表示，所有受保儲戶將在2023年3月13日(周一)上午之前完全取回受保存款。FDIC將在下周向沒有保險的儲戶支付預付存款。未投保的存款人將收到未保險資金剩余金額的托管證書。隨著美國聯邦存款保險公司出售硅谷銀行的資產，未來可能會向沒有保險的儲戶支付存款。

硅谷銀行在加利福尼亞州和馬薩諸塞州擁有17家分行。據悉，硅谷銀行的總辦事處和所有分行將于2023年3月13日星期一重新開放。DINB將維持硅谷銀行的正常營業時間。銀行活動將不遲于3月13日星期一恢復，包括網上銀行和其他服務。硅谷銀行的官方支票將繼續清算。

截至 2022 年 12 月 31 日，硅谷銀行的總資產約為 2090 億美元，存款總額約為1754億美元。在關閉時，超出保險限額的存款數額尚未確定。一旦FDIC從銀行和客戶那里獲得更多信息，就會確定未投保存款的數額。

那么，聯邦存款保險公司為銀行兜底的底氣在哪？

02聯邦存款保險公司(FDIC)何許人也？

聯邦存款保險公司是聯邦政府的一個獨立機構，成立于1933年，當時為了應對20世紀20年代和30年代初大蕭條時期發生的數千家銀行倒閉事件，美國總統羅斯福簽署銀行法，創建了聯邦存款保險公司（FDIC）。該公司總部設在華盛頓特區，在全國各地設立了辦事處， 由五人董事會管理，其中包括貨幣監理署署長和消費者金融保護局局長，這些人都由總統任命并經參議院確認。

聯邦存款保險公司(FDIC)的使命是維護國家金融體系的穩定和公眾信心，主要負責以下事宜：提供存款保險；檢查和監督金融機構的安全、穩健和消費者保護；解決大型和復雜的金融機構的問題以及管理破產事務。

存款保險：聯邦存款保險公司(FDIC)從1934年1月1日開始提供保險，對于每個賬戶類別，標準保額為每個存款人在每個被保險銀行25萬美元。聯邦存款保險公司只對存款進行保險，不為證券、共同基金或銀行和儲蓄機構可能提供的類似類型的投資提供保險。

監督檢查：聯邦存款保險公司(FDIC)直接監督和檢查5000多家銀行和儲蓄協會的運營安全性和穩健性。銀行可以由各州或貨幣監理署(Office of the Comptroller of the Currency)特許經營。由各州特許經營的銀行也可以選擇是否加入聯邦儲備系統。聯邦存款保險公司(FDIC)是聯邦銀行的主要監管機構，這些銀行由未加入聯邦儲備系統的州特許經營。此外，聯邦存款保險公司是其余受保銀行和儲蓄協會的備用監管機構。

聯邦存款保險公司(FDIC)還審查銀行是否遵守消費者保護法，其中包括《公平信用賬單法》、《公平信用報告法》、《貸款真相法》和《公平債務催收法》等。同時，聯邦存款保險公司也審查銀行是否遵守《社區再投資法案》(Community Reinvestment Act)，該法案要求銀行幫助滿足其特許服務社區的信貸需求。

決議：為了保護受保險的儲戶，聯邦存款保險公司(FDIC)在銀行或儲蓄協會倒閉時立即作出反應。機構通常是由其特許機構——國家監管機構或貨幣監理署關閉的。聯邦存款保險公司有幾種解決機構破產的辦法，最常見的是將破產機構的存款和貸款出售給另一家機構。破產機構的客戶自動成為接管機構的客戶。

存款保險如何運作

聯邦存款保險公司(FDIC)的存款保險只針對存款，以下是特定的保障范圍。

按照賬戶所有權類別來劃分，聯邦存款保險公司(FDIC)存款保險的保障范圍如下。

聯邦存款保險公司(FDIC)存款保險覆蓋范圍取決于兩件事：(1)用戶選擇的金融產品是否是存款產品；(2) 用戶的銀行是否受聯邦存款保險公司(FDIC)保障。存款人無需申請聯邦存款保險公司(FDIC)保險，只要在FDIC承保的銀行或金融機構開設存款賬戶，保險就會自動生效。

當銀行倒閉時，FDIC存款保險涵蓋每個存款人賬戶的余額，以美元兌美元，最高為保險限額，包括本金和截至受保銀行關閉之日的任何應計利息。

具體來看，FDIC在銀行倒閉后，以以下兩種身份行事：

-- 作為銀行存款的“保險人”，以保險限額為限，向存款人支付存款保險。

-- 作為倒閉銀行的“接管人”，承擔了收集和出售倒閉銀行資產和清償債務的任務，包括對超過保險限額的存款的索賠。

聯邦存款保險公司(FDIC)不從聯邦預算中獲得任何資金。相反，該公司評估每個成員的保費，并將其累積在存款保險基金(DIF)中，用于支付其運營成本和倒閉銀行的儲戶。每家銀行的保費數額取決于其受保存款余額及其對FDIC構成的風險程度。

從以上可以看出，雖被冠以“公司”的名義，但是聯邦存款保險公司(FDIC)卻屬于一個政府機構，由美國聯邦政府管轄，和一般的商業保險公司有著經營模式上的本質區別，其主要業務就是將美國各類銀行囊括成為該公司的成員，為這些成員銀行的存款提供保險，并負責破產處理和接管，防止出現銀行倒閉等系統性金融事件。從這一點來看，聯邦存款保險公司(FDIC)的功能就決定了其“凌駕”于銀行之上的地位，雖名稱里帶有“保險”二字，但區別于一般的保險公司。

再者，聯邦存款保險公司(FDIC)的設置背后有著久遠的歷史原因，本身就是為了防止銀行暴雷、為銀行倒閉兜底而成立的，歷史可追溯至20世紀30年代的大蕭條。當時，美國有三分之一的銀行倒閉，發生擠兌事件，銀行的公信力降到冰點。時任美國總統的羅斯福簽署《銀行法》后而成立了該公司，旨在恢復民眾對銀行的信任。

追溯聯邦存款保險公司(FDIC)的歷史可以發現，FDIC出現的根本原因就是為銀行破產服務，保障存款人的利益。聯邦存款保險公司(FDIC)的官網列出了自從2000年以來破產的銀行名單，顯示共有565家銀行破產。在這些破產事件中，該公司都承擔了破產接管和處理的職責。

破產的部分銀行列表 來源：FDIC

因此，此次硅谷銀行破產，聯邦存款保險公司(FDIC)第一時間被任命為接管人和破產處理人，負責保障儲戶的利益以及硅谷銀行的拍賣事宜，是美國銀行破產后的標準流程，聯邦存款保險公司(FDIC)介入處理，是執行其常規職責的體現。也就是說，在大多數情況下，一旦有銀行破產，聯邦存款保險公司(FDIC)就會被任命為接管人。

說到其兜底的作用，聯邦存款保險公司(FDIC)表示，自1933年成立以來，但凡被聯邦存款保險公司（FDIC）承保的資金，沒有任何儲戶損失過一分錢。

但硅谷銀行的情況可能不同。最近的一份監管文件的估計，硅谷銀行超過85%的存款沒有保險，原因是FDIC 存款保險是為日常銀行客戶設計的，但許多硅谷初創公司在銀行存有數百萬甚至數億美元的資金，用于經營公司和支付員工工資。

一位硅谷公司的創始人表示，與大多數科技公司存在硅谷銀行的資金相比，25萬美元只是“零頭”。FDIC 保險讓日常存款人相信，一旦發生擠兌，他們可以取回存款，但如果存款遠遠超過門檻，就會產生嚴重的問題。媒體報道稱，存款超過25萬美元的儲戶最終能否收回全部資金，將取決于監管機構出售硅谷銀行資產后得到的資金額，或者是否有另一家銀行拿下余下資產。

話說回來，聯邦存款保險公司(FDIC)承擔硅谷銀行破產接管人的這件事情表明，在銀行破產后，美國政府通過專設的保險機構，為破產銀行兜底。這一點和國內有點類似。2015年，我國推出《存款保險條例》，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。如果發生破產風險事件，將由存款保險基金管理機構償付賠款。

這兩種方式都表明了國家意在通過存款保險制度，在銀行破產后保障用戶存款，無論是美國的聯邦存款保險公司(FDIC)，還是國內的存款保險基金管理機構，雖說與保險相關，但實質上反映的是不同國家為了維持銀行穩定性所采取的一種特殊安排，在運作方式上和一般的商業保險有著本質區別。

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