最近，智能網(wǎng)聯(lián)汽車一路疾馳，跑出發(fā)展“加速度”。北京、上海、杭州、深圳等地今年都曾宣布擴大自動駕駛的測試區(qū)域，為智能網(wǎng)聯(lián)汽車的規(guī)模化應(yīng)用鋪平道路。當(dāng)更多智能網(wǎng)聯(lián)汽車從科幻駛?cè)胧忻裆睿腥速潎@出行體驗快捷又省心，也有人對自動駕駛的安全保障心存疑慮：沒了駕駛員的智能網(wǎng)聯(lián)汽車，出了事故誰負責(zé)？汽車保險誰買單？對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車的安全風(fēng)險問題，政府、保險機構(gòu)、車企、運營商正合力搭建智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險服務(wù)體系。

  安全保障需求迫切

  市場上新能源汽車的自動駕駛功能，與智能網(wǎng)聯(lián)汽車的自動駕駛是一回事嗎？業(yè)內(nèi)人士介紹，按照駕駛自動化分級標(biāo)準，駕駛自動化功能包括L0到L5六個等級。其中，L0到L2都屬于駕駛輔助，目前市面上銷售的車輛頂多搭載的是駕駛輔助功能車輛。而L3級別有條件自動駕駛則是一道重要“分水嶺”，意味著負責(zé)目標(biāo)和事件探測與響應(yīng)的主體將由人轉(zhuǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)。目前，我國L3級別有條件自動駕駛和L4級別高度自動駕駛正處于從道路測試和示范運營階段轉(zhuǎn)換進入上路通行階段。

  近幾年，利好政策密集出臺，為發(fā)展智能網(wǎng)聯(lián)汽車亮起“綠燈”。去年11月，工業(yè)和信息化部、公安部、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、交通運輸部四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準入和上路試點工作的通知》，首次為L3、L4級別自動駕駛上路提供政策支持。今年6月，工信部等四部門再次發(fā)布，我國首批確定由9個汽車生產(chǎn)企業(yè)和9個使用主體組成的聯(lián)合體，將在北京、上海、廣州等7個城市展開智能網(wǎng)聯(lián)汽車準入和上路通行試點，試點產(chǎn)品涵蓋乘用車、客車和貨車三大類。

  7月份，工信部等五部門共同發(fā)布《關(guān)于公布智能網(wǎng)聯(lián)汽車“車路云一體化”應(yīng)用試點城市名單的通知》，試點名單不僅涵蓋北上廣深等一線城市，也包含眾多省會城市和地級市，將探索建成低時延高可靠的網(wǎng)聯(lián)云控基礎(chǔ)設(shè)施，為促進自動駕駛廣泛應(yīng)用提供更豐富的使用場景和數(shù)據(jù)支持。

  工信部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至上半年，全國共建設(shè)17個國家級智能網(wǎng)聯(lián)汽車測試區(qū)、7個車聯(lián)網(wǎng)先導(dǎo)區(qū)、16個“雙智”試點城市，開放測試道路32000多公里，發(fā)放測試牌照超過7700張，測試里程超過1.2億公里，各地智能化路側(cè)單元（RSU）部署超過8700套。

  隨著自動駕駛等級提升，駕駛主體由“人”向“自動駕駛系統(tǒng)”轉(zhuǎn)換，智能網(wǎng)聯(lián)汽車呈現(xiàn)出不同于以往的風(fēng)險問題，也催生了新的保險保障需求。根據(jù)中國太平旗下太平再保險（中國）有限公司與中國亞太再保險研究中心近日聯(lián)合發(fā)布的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險創(chuàng)新白皮書》（以下簡稱《白皮書》），無論是芯片、算法、傳感器等零部件，還是整體架構(gòu)系統(tǒng)的安全性與可靠性，都會成為智能網(wǎng)聯(lián)汽車功能安全的重要風(fēng)險來源。此外，當(dāng)車聯(lián)網(wǎng)通信功能開啟時，車輛會與外界產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)交互，這為智能網(wǎng)聯(lián)汽車的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險打開了敞口。

  “風(fēng)險保障是交通運輸行業(yè)的基礎(chǔ)需求，產(chǎn)業(yè)端的變化最終將傳導(dǎo)至保險端，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的發(fā)展必然對汽車保險提出新的要求。”太平再（中國）總經(jīng)理李立松表示，對于如何開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險，保險業(yè)之前還處于觀察和思考的階段。但隨著產(chǎn)業(yè)端和政策端的加速，解決這一問題的迫切性大大增加。

  產(chǎn)品開發(fā)面臨挑戰(zhàn)

  對于各智能網(wǎng)聯(lián)汽車準入和上路試點，保險保障成為一項重要研究內(nèi)容。今年6月，《北京市自動駕駛汽車條例（征求意見稿）》對外征集意見，明確“申請利用自動駕駛汽車開展創(chuàng)新活動的，應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險、承運人責(zé)任險、乘客意外傷害險，以及投保一定責(zé)任限額的其他交通事故責(zé)任商業(yè)保險或者向金融機構(gòu)開立一定額度的交通事故賠償保函”。同時，鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)適應(yīng)自動駕駛汽車特點的保險產(chǎn)品，為自動駕駛汽車企業(yè)提供保險服務(wù)。鼓勵自動駕駛汽車企業(yè)與保險公司合作，共同開發(fā)適應(yīng)自動駕駛汽車特性的保險產(chǎn)品。

  目前，市場上的保險產(chǎn)品主要針對傳統(tǒng)汽車設(shè)計，對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車測試和應(yīng)用場景中可能發(fā)生的意外事故和侵權(quán)責(zé)任，保險公司缺乏專屬保險產(chǎn)品來提供針對性保障，相關(guān)保險產(chǎn)品的開發(fā)和運營面臨許多新的挑戰(zhàn)。

  首先是責(zé)任認定困難。《白皮書》顯示，現(xiàn)行法律法規(guī)體系下，交通事故責(zé)任認定通常依賴于駕駛?cè)说男袨椋珜τ贚4級別以下的智能網(wǎng)聯(lián)汽車，自動駕駛開啟過程中，仍存在安全員或駕駛員與汽車的互動，出險后的事故責(zé)任認定相對傳統(tǒng)情景更為復(fù)雜，不但會導(dǎo)致保險公司的調(diào)查成本升高，還可能導(dǎo)致賠償處理的時間延長。

  其次是責(zé)任主體轉(zhuǎn)變。“一些試點明確指出當(dāng)自動駕駛開啟后，先由車險進行賠付。如果沒有駕駛員，第一責(zé)任人是制造商或者運營方。”車車科技CEO張磊認為，保險產(chǎn)品的投保主體也會相應(yīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變。在未來，車險可能更多地由車企來投保，而車主僅需購買有限范圍內(nèi)的險種；在自動駕駛模式下，車主無需承擔(dān)保費。

  此外，保險產(chǎn)品設(shè)計存在難度。國內(nèi)高階自動駕駛智能網(wǎng)聯(lián)汽車的保險數(shù)據(jù)較少，無法像傳統(tǒng)汽車那樣使用大量歷史保單與賠款數(shù)據(jù)進行風(fēng)險評估和建模。盡管智能網(wǎng)聯(lián)汽車新增了各類傳感器等硬件設(shè)備，測試數(shù)據(jù)體量相對較大，但缺點是來源冗雜、格式不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)整理轉(zhuǎn)化難度大。同時，自動駕駛算法也在不斷更新迭代，使得承保理賠數(shù)據(jù)不夠穩(wěn)定和充足，不利于保險公司進行風(fēng)險定價。

  針對自動駕駛場景，目前保險業(yè)還在積極探索開發(fā)相關(guān)保險產(chǎn)品。在當(dāng)前已落地的智能網(wǎng)聯(lián)汽車示范運營案例中，投保的險種主要包括傳統(tǒng)車險、責(zé)任險和意外險等。然而，智能網(wǎng)聯(lián)汽車還會面臨網(wǎng)絡(luò)中斷、黑客攻擊等網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，現(xiàn)有的保險產(chǎn)品并未充分覆蓋上述新型風(fēng)險，導(dǎo)致智能網(wǎng)聯(lián)汽車在某些場景下缺乏有效保障。

  多位業(yè)內(nèi)人士表示，雖然國內(nèi)針對智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險的政策法規(guī)取得了一定進展，但整體尚處于初步發(fā)展階段，主要集中在一些先行城市的探索和實踐中。整體來看，目前國內(nèi)尚沒有統(tǒng)一的智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險標(biāo)準，各地政策存在差異，未來在跨區(qū)域運營時可能會遇到適用性問題。因此，需要政府和監(jiān)管部門不斷跟進最新的技術(shù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展動態(tài)，及時調(diào)整和完善相關(guān)的法規(guī)政策，建立完善的風(fēng)險分擔(dān)機制，針對智能網(wǎng)聯(lián)汽車的技術(shù)特點和運行特性制定專門的保險條款，為智能網(wǎng)聯(lián)汽車的創(chuàng)新與發(fā)展提供風(fēng)險保障。

  積極穩(wěn)妥推進創(chuàng)新

  “智能網(wǎng)聯(lián)汽車的各項技術(shù)，特別是自動駕駛技術(shù)還沒有完全成熟，在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)將處于快速迭代的過程中，相應(yīng)的法律和政策環(huán)境也在不斷變化。”李立松認為，未來駕駛行為的參與者和責(zé)任承擔(dān)主體將會更加復(fù)雜，智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險也要隨著環(huán)境的變化進行調(diào)整和修改。

  當(dāng)前，國內(nèi)外的自動駕駛保險產(chǎn)品還處于創(chuàng)新探索階段。從國際經(jīng)驗看，在美國，特斯拉將保險納入自動駕駛落地閉環(huán)的必要條件，根據(jù)司機行為和車輛技術(shù)性能評估完善其自動駕駛技術(shù)，從而降低駕駛風(fēng)險。日本則針對L4級別自動駕駛系統(tǒng)推出商業(yè)專用保險，由系統(tǒng)提供商通過按月付費購買保險會員的模式來進行投保，硬件提供商、工程設(shè)備使用方無需購買保險，也無需直接擔(dān)責(zé)；發(fā)生事故后，系統(tǒng)提供商擔(dān)責(zé)，之后根據(jù)車輛軟硬件提取的數(shù)據(jù)進行分析，進一步定位問題來自軟件還是硬件，從而確定責(zé)任歸屬。

  太平再（中國）有關(guān)負責(zé)人表示，公司自2019年就啟動了智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)政策及風(fēng)險評估的研究工作，對智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)端的市場情況、技術(shù)路徑以及保險需求進行跟蹤分析，研發(fā)針對性的精算定價模型和創(chuàng)新保險產(chǎn)品方案。

  為使精算定價模型能夠適應(yīng)智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)的快速迭代，太平再（中國）創(chuàng)新設(shè)計了動態(tài)的模型架構(gòu)，隨著自動駕駛等級的不斷提升，模型通過調(diào)整不同類別因子的權(quán)重或者增減因子的方式自動進行迭代升級。“例如隨著自動駕駛等級的提升，汽車開始具備自動駕駛的能力，甚至不需要駕駛員進行任何駕駛干預(yù)，這時模型就需要對駕駛員的相關(guān)因子的數(shù)量和權(quán)重進行調(diào)整，直至完全取消與駕駛員相關(guān)的所有因子。”

  中國人保集團副總裁才智偉也表示，公司在2022年啟動了智能網(wǎng)聯(lián)專屬車險條款開發(fā)工作，同時積極配合國家汽車智能化發(fā)展戰(zhàn)略，按照測試區(qū)所在地的車輛投保要求，為智能網(wǎng)聯(lián)測試汽車提供風(fēng)險保障，初步積累了智能網(wǎng)聯(lián)汽車的承保理賠數(shù)據(jù)和事故處理經(jīng)驗，為下一階段智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬產(chǎn)品條款和實務(wù)開發(fā)夯實基礎(chǔ)。“在研究方面，公司積極與各主流車企合作，持續(xù)開展自動駕駛功能有效性專項研究，包括APA（自動泊車）、AEB（突發(fā)危險車輛緊急制動）等智駕功能對于特定事故出險率影響的有效性驗證。”

  “目前，我國智能網(wǎng)聯(lián)汽車仍處于測試到上路的過渡階段，千臺車左右上路，賠付率極低，也很穩(wěn)定，短期不會對公司業(yè)務(wù)產(chǎn)生任何影響。”才智偉說，公司一方面將提前研究產(chǎn)業(yè)動態(tài)，把握發(fā)展趨勢；另一方面根據(jù)監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會的要求與部署，儲備創(chuàng)新產(chǎn)品和條款，將重點關(guān)注人機定責(zé)及相關(guān)責(zé)任范圍界定問題，滿足消費者對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險保障的多樣化需求。

  “智能網(wǎng)聯(lián)汽車技術(shù)快速迭代，并且涉及汽車、通信、計算機等多個領(lǐng)域，僅依靠保險公司自身的專業(yè)能力很難提供全面優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。”鼎和保險車險部總經(jīng)理李為民認為，跨行業(yè)的資源整合和合作是搭建智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險服務(wù)體系的關(guān)鍵，保險公司、再保險公司、車企及運營商、保險科技公司等需要通力合作，形成優(yōu)勢互補。

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